Сьогоднішній наш блог - не розважальний, а поговоримо ми з Вами на цікаву та складну тему "Індексація Договорів страхування життя". Ми живемо в шаленому світі, саме в той час, коли необхідно постійно тримати руку на пульсі та бути в тренді. Не виключенням є і Договір страхування життя. Про це сьогодні у нашому блозі. 

У чому ж суть індексації?

Накопичувальне страхування життя ‑ це довгостроковий фінансовий інструмент. Більшість договорів страхування життя укладаються на строк 20 років. Ще одна частина договорів укладається до досягнення пенсійного віку, тобто мають строк дії понад 30 років. Очевидно, що протягом такого довгого періоду, як сума фінансового захисту, так і накопичений капітал поступово перестають відповідати актуальним потребам Клієнта. Тобто якщо на початку дії договору страхування фінансовий захист, наприклад, в 200 000 грн для Страхувальника та його сім’ї був цілком актуальним, то через 10 років, навіть із врахуванням бонусів із додаткового інвестиційного доходу, такий захист може виявитися замалим. Для поступового підняття фінансового захисту та суми накопиченого капіталу до актуальних потреб існує механізм індексації.

Отже,

Індексація ‑ це забезпечення захисту страхової суми, тобто реальної вартості договору страхування, від інфляції.

Тобто індексація надає можливість Клієнтові збільшити суму страхового внеску для збільшення фінансового захисту та накопичення більшого капіталу.

Як працює механізм індексації?

Страхова компанія «ТАС» дбає про реальний фінансовий захист своїх Клієнтів та пропонує два види індексації:

  • Вбудована індексація в договори накопичувального страхування;
  • Додаткова добровільна індексація.

Вбудована індексація в договори накопичувального страхування – це обов’язкова індексація, яка служить для мінімального захисту страхової суми від впливу інфляції. Ставка вбудованої індексації становить:

  • 5% для договорів у гривні
  • 2% - у валюті.

Одночасно така вбудована індексація дає змогу забезпечити більш високий рівень страхового захисту в договорі страхування, порівняно із договорами без індексації – на 50% вище для договорів, номінованих у гривні і на 20% вище для договорів, номінованих у валюті.

Bussiness people

Ставки вбудованої індексації не покривають знецінення в результаті реальної інфляції. Тому, для компенсації реального знецінення капіталу СК «ТАС» пропонує своїм Клієнтам додаткову добровільну індексацію. Щорічно Компанія визначає розмір коефіцієнта додаткової добровільної індексації на наступний рік з урахуванням темпів інфляції. На підставі коефіцієнта індексації для кожного Клієнта проводиться розрахунок проіндексованого страхового внеску і, відповідно, розмір страхової суми, розрахованої з урахуванням вищевказаного проіндексованого страхового внеску. За місяць до річниці поліса, Клієнт отримує від страхової компанії лист, в якому йому пропонується проіндексувати внесок за його програмою. При цьому Клієнт має право сплатити як попередній розмір внеску, так і новий, збільшений платіж. Індексація збільшує розмір страхового внеску і розмір страхової суми, тобто підсумкових заощаджень.

Давайте розглянемо на прикладі, як це працює:

У Клієнта програма страхування «ТАС-Лайф»: страхова сума 231 536 грн, страховий внесок - 8 000 грн. Якщо коефіцієнт індексації становить 15%, то страхова компанія запропонує Клієнтові сплатити внесок у розмірі 9 660 грн. Як тільки Страхувальник сплатить індексований внесок, в поліс вносяться зміни, і страхова сума складе 269 622 грн. Тобто страховий внесок збільшує клієнт, страхову суму - страхова компанія. Таким чином, Клієнт відразу збільшує і свій страховий захист, і майбутній капітал, що отримає в кінці строку дії договору.

disscution

За якими договорами передбачена індексація внесків?

Вбудована індексація та додаткова добровільна індексація пропонується для клієнтів накопичувальних програм страхування: «ТАС-Лайф» та «ТАС-Юніор». При чому індексації підлягають страхові внески та, відповідно, страхові суми лише за основними ризиками програми. Додаткові ризики не індексуються.

Чи є обов'язковим прийняття додаткової добровільної індексації?

Індексація - це право, але не обов'язок, збільшувати внесок за програмою накопичувального страхування життя. Індексація надає клієнту додаткові можливості щодо гарантування йому та його сім’ї фінансової стабільності.

Оплата індексованого внеску - це добровільне рішення клієнта, виходячи з його власної ситуації. Але краще рік за роком індексувати внесок за програмою, підвищуючи і свій обсяг фінансового захисту, і розмір власних заощаджень.

2 girls

Розглянемо дві ситуації для двох «однакових» клієнтів, але один із клієнтів щорічно приймає додаткову добровільну індексацію, другий – не приймає.

Клієнт

Жінка, 35 років

Строк страхування

20 років

Страховий внесок

8 000 грн

Гарантована страхова сума, вказана в договорі страхування

231 53грн

Середньорічний додатковий інвестиційний дохід

10%

Страхова сума з урахуванням середньорічного додаткового інвестиційного доходу

448 017 грн

Середньорічна ставка додаткової добровільної індексації

10%

Клієнт щорічно приймає додаткову добровільну індексацію

Так

Ні

Страхова сума з урахуванням середньорічного додаткового інвестиційного доходу і індексації

709 934 грн

448 017 грн

Розрахунок показує, що для Клієнта, який не індексує внесок по договору страхування – інфляція може зменшити купівельну спроможність капіталу, яку він буде мати після закінчення дії договору.

Чим додаткова добровільна індексація внеску відрізняється від збільшення страхового внеску за ініціативою Страхувальника?

І додаткова добровільна індексація, і збільшення страхового внеску мають на меті збільшення страхового внеску та, відповідно, збільшення страхової суми. Різниця в тому, що додаткова добровільна індексація збільшує внесок на визначену ставку індексації, яка однакова для всіх Клієнтів, а збільшення страхового внеску – виконується за вимогою Клієнта на суму, яку він вважає за необхідне збільшити свій внесок.

Додаткова добровільна індексація ‑ це зміна в договорі страхування, яка проводиться з ініціативи страхової компанії, але, звісно, дана зміна проводиться при погодженні Клієнтом. Збільшення страхового внеску ‑ це зміна, яке робиться з ініціативи Клієнта, тому при збільшенні внеску можливе проведення фінансового і медичного андеррайтингу.

Bussiness people

У чому основна перевага індексації?

Механізм індексації ‑ це процес в якому Клієнт системно, тобто щорічно, та поступово збільшує страховий захист та накопичення відповідно до змін в економічному середовищі.

Страхова компанія дбає, щоб страховий захист Клієнта був адекватним, тому щорічно пропонує збільшувати його через механізм індексації. Фактично, індексуючи страховий внесок на відносно не велику величну, але роблячи це щорічно, ефект збільшення страхового захисту та накопиченого капіталу буде більшим, ніж від збільшення страхового внеску на велику величину, але раз або де-кілька разів протягом дію договору.

...................................................

Залишайтесь із нами! Попереду ще багато цікавого (і корисного!)

P.S. Не забувайте підписуватися на нашу групу у Telegram - t.me/TASlife, та на нашу сторінку у Facebook - facebook.com/taslifeofficial  

Поділитися